Par définition, le scoring financier est une méthode de calcul permettant aux banques d’évaluer les risques qu’elles peuvent encourir en vous attribuant un crédit bancaire. En d’autres termes, le crédit scoring est utilisé par les banques pour vérifier la solvabilité d’un demandeur de crédit. Si vous envisagez de demander un crédit auprès d’une banque, elle passera surement votre dossier dans un scoring. Avantages et inconvénients du scoring financier.
Les principaux atouts du crédit scoring
Le crédit scoring est surtout intéressant pour les banques. En effet, en ayant recours à cette méthode, les banques de limitent les risques sur les crédits immobiliers accordés. En se basant sur cette méthode, elles sont en mesure d’évaluer :
- la nature du crédit à emprunter,
- le comportement financier du candidat,
- les engagements que le candidat peut respecter.
Pour y parvenir, les banques prennent en compte de nombreux critères tels que l’âge, le type d’habitat, l’état civil, la profession, etc.
Ainsi, les banques peuvent obtenir une vision globale sur la capacité du candidat à rembourser son crédit dans les temps impartis.
Elles utilisent la donnée accumulée sur les autres dossiers qui se sont bien ou mal déroulés pour mettre à jour sa politique de score. Elle saura ainsi que statistiquement, si elle prête à telle personne, de tel âge, de telle profession et sur telle durée, si ce dossier comporte un risque par rapport aux autres dossiers similaires qu’elle a déjà eu par le passé.
Somme toute, le crédit scoring est un outil particulièrement avantageux pour les organismes financiers. En revanche, cette méthode peut potentiellement constituer un handicap pour toute personne souhaitant contracter un crédit bancaire.
Beaucoup de banques ne scorent pas directement leur dossier. Elles font score par des organismes externes qui accepteront ou non de se porter caution pour l’emprunteur. On citera Crédit Logement ou SACEF qui sont les deux principaux organismes de cautionnement.
Qu’en est-il des inconvénients du scoring financier ?
Les inconvénients du scoring financier sont essentiellement ressentis par le candidat souhaitant obtenir un crédit bancaire. En effet, l’évaluation de la situation financière d’un candidat est réalisée sur la base de standards qui ne reflètent pas forcément la situation réelle du candidat.
Les indicateurs utilisés ne sont pas aussi fiables qu’ils peuvent en avoir l’air. Chaque dossier diffère des autres et il convient de les étudier différemment afin d’éviter de léser tel ou tel client.
D’autre part, le crédit scoring peut également constituer un handicap pour l’établissement financier. Si ce dernier tend à rejeter de nombreux clients, il se pourrait qu’il se voit rater de nombreuses opportunités de rentrer en relation avec un client de qualité à qui il aurait pu par la suite vendre différents produits et générer des bénéfices.
Si vous souhaitez demander un crédit bancaire sans pour autant devoir passer par le crédit scoring au niveau de votre banque, vous pouvez consulter un courtier professionnel à même d’évaluer votre dossier avant de le soumettre à la banque. Certains courtiers proposent même leur propre outil de scoring crédit immobilier basé sur leur expérience et leur donnée.
Quoi qu’il en soit, notez que si toutefois la banque émet un avis défavorable à l’octroi d’un crédit, et ce à l’issu d’un scoring financier, vous avez le droit de demander une deuxième évaluation qui ne sera pas automatisée.
